Washington DC – Aujourd’hui, le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) a publié des directives sur deux pratiques de frais indésirables qui sont probablement injustes et illégales en vertu de la loi en vigueur. Le premier, les frais de découvert surprise, comprend les frais de découvert facturés lorsque les consommateurs avaient suffisamment d’argent dans leur compte pour couvrir des frais de débit au moment où la banque les autorise. La seconde est la pratique consistant à facturer sans discernement des frais de déposant à toute personne qui dépose un chèque sans provision. La pénalité est un choc inattendu pour les déposants qui pensaient augmenter leurs fonds.
« Les Américains sont prêts à payer pour des services légitimes à un prix compétitif, mais sont frustrés lorsqu’ils sont frappés par des frais indésirables pour des services inattendus ou indésirables qui n’ont aucune valeur pour eux », a déclaré le directeur du CFPB, Rohit Chopra. « Nous fournissons des conseils sur la législation existante qui aideront les entreprises respectueuses des lois qui cherchent à concurrencer équitablement et les familles qu’elles desservent. »
Les frais de découvert et de déposant enfreignent probablement l’interdiction de pratiques déloyales de la Loi sur la protection financière des consommateurs lorsque les consommateurs ne peuvent raisonnablement les éviter. Aujourd’hui Circulaire sur la protection financière des consommateurs sur les frais de découvert surprise et ceux du CFPB bulletin de conformité sur les frais de déposant surprise indiquer quand les pénalités d’une institution financière enfreignent probablement la loi.
Frais de déposant surprise
Lorsqu’un consommateur dépose un chèque sans provision, les banques facturent parfois des frais au déposant, généralement de l’ordre de 10 $ à 19 $. Cependant, une personne essayant de déposer un chèque n’a aucune idée ni aucun contrôle sur la compensation du chèque, et parfois, cette personne est victime d’une fraude par chèque. En fait, il existe de nombreuses raisons pour lesquelles les chèques déposés peuvent rebondir, et la raison la plus courante est que l’émetteur du chèque n’a pas assez d’argent disponible sur son compte. Le fait de facturer des frais au déposant pénalise la personne qui ne pouvait pas prévoir que le chèque rebondirait, tout en ne faisant rien pour dissuader le donneur d’ordre d’écrire des chèques sans provision.
Le bulletin explique que le fait de facturer sans discernement ces frais aux déposants, quelles que soient les circonstances, enfreint probablement la Loi sur la protection financière des consommateurs. Les institutions financières peuvent généralement rester du bon côté de la loi lorsqu’elles utilisent des politiques de frais plus personnalisées qui facturent des frais aux déposants uniquement dans les situations où un déposant aurait pu éviter les frais, comme lorsqu’un déposant dépose à plusieurs reprises des chèques sans provision du même donneur d’ordre.
Frais de découvert surprise
Des frais de découvert peuvent devenir des frais surprises lorsque le client ne s’attend pas raisonnablement à ce que ses actions entraînent des frais de découvert. Par exemple, même si une personne surveille de près les soldes de ses comptes et gère soigneusement ses dépenses pour éviter les frais de découvert, elle peut facilement encourir des pénalités lorsque les institutions financières utilisent des processus inintelligibles ou manipulateurs.
Aujourd’hui Circulaire sur la protection financière des consommateurs explique que lorsque les institutions financières facturent des frais de découvert surprise, parfois jusqu’à 36 $, elles peuvent enfreindre la loi. La circulaire fournit quelques exemples de frais de découvert surprise potentiellement illégaux, y compris l’imposition de pénalités sur les achats effectués avec un solde positif. Ces frais de découvert se produisent lorsqu’une banque indique qu’un client dispose de fonds suffisants pour effectuer un achat par carte de débit au moment de la transaction, mais que le consommateur se voit ensuite facturer des frais de découvert. Souvent, l’institution financière s’appuie sur des pratiques de back-office complexes pour justifier la facturation des frais. Par exemple, après que la banque autorise une transaction par carte de débit lorsqu’il y a suffisamment d’argent sur le compte, elle facture néanmoins des frais sur cette transaction plus tard en raison des transactions intermédiaires.
En septembre 2022, le CFPB a intenté une action contre la Banque des Régions pour avoir facturé des frais de découvert surprise appelés frais positifs autorisés. Dès 2015, le CFPB, ainsi que d’autres régulateurs fédéraux, dont la Réserve fédérale, ont commencé à mettre en garde les institutions financières contre la facturation de certains types de frais positifs autorisés, tels que ceux utilisés par les régions pour pénaliser illégalement les clients. Les régions sont tenues, entre autres conséquences, de rembourser aux consommateurs tous les fonds qu’elles ont facturés illégalement depuis août 2018 et de payer une amende de 50 millions de dollars.
Aujourd’hui Circulaire sur la protection financière des consommateurs sur les frais de découvert surprise et son bulletin sur les frais de dépôt surprise ne sont que les dernières annonces dans le cadre de l’initiative des frais indésirables du CFPB, l’un des nombreux efforts déployés par le gouvernement fédéral pour accroître la concurrence et réduire les charges financières inutiles des familles américaines.
Initiative des frais indésirables
En janvier 2022, le CFPB a lancé une initiative visant à examiner les frais indésirables qui coûtent aux Américains des milliards de dollars. Des dizaines de milliers de personnes ont répondu à un CFPB Demande d’information avec leurs histoires et leurs plaintes concernant les frais bancaires inutiles. Depuis lors, le CFPB a pris des mesures pour limiter les frais « payer pour payer » et a annoncé une procédure d’élaboration de règles sur les frais de retard de carte de crédit. Au cours de la dernière année, le CFPB a également publié plusieurs rapports de recherche sur les frais de découvert et une analyse des produits bancaires des collèges.
Le CFPB a observé que les institutions financières sont devenues plus compétitives en matière de frais. Plus tôt cette année, plusieurs banques ont annoncé qu’elles éliminaient les frais de découvert ou mettaient à jour leurs politiques pour être plus conviviales pour les consommateurs. Et, ces derniers mois, plusieurs grandes banques ont annoncé qu’elles éliminaient les frais de fonds insuffisants sur leurs comptes chèques. Le CFPB estime que ces changements signifient 3 milliards de dollars d’économies pour les consommateurs.
Lire aujourd’hui Circulaire sur la protection financière des consommateurs, Pratiques d’évaluation des frais de découvert surprise .
Lire aujourd’hui bulletin de conformité .
Lisez la récente action en justice du CFPB contre Regions Bank pour avoir facturé des frais de découvert surprise.
Découvrez le travail du CFPB sur les frais indésirables sur consumerfinance.gov/JunkFees.
Les consommateurs peuvent déposer des plaintes concernant les découverts et les frais de déposant, ainsi que d’autres produits ou services financiers, en visitant le site Web du CFPB ou en appelant le (855) 411-CFPB (2372).
Les employés qui pensent que leur entreprise a enfreint les lois fédérales sur la protection financière des consommateurs sont encouragés à envoyer des informations sur ce qu’ils savent à Whistleblower@cfpb.gov.
